درباره تسهیلات « وام مسکن یکم » و « اوراق تسهیلات مسکن » ( تسه )

به گزارش اخبار مسکن اقتصادشهروند ، در میانه سال ۹۹ هستیم و رویای خانه دار شدن بسیاری از هموطنان در سال پر فراز و نشیب نود و نه ، محقق نشد. رکود تورمی بازار و افزایش نقدینگی و ثابت ماندن تسهیلات خرید خانه و افزایش قیمت مسکن در سال ۹۹، سبب شد تا شاهد مهاجرت معکوس از شهرها و رشد حاشیه نشینی باشیم. ۲ تسهیلات برای خانه دار شدن از همه روش ها، بیشتر  محبوب است. یکی تسهیلات وام مسکن یکم و دیگری روش دریافت وام از طریق اوراق تسهیلات مسکن (تسه) است که در این گزارش به آن اشاره شده است. (به روز رسانی شده در ۱۹ آذر  ۹۹)

اگر شما هم تجربه دریافت این دو تسهیلات در سال ۹۹ را دارید، دیدگاه ها و نظرات خود را کامنت کنید. سامانه شکایات بانک مرکزی در این نشانی، آماده دریافت پیشنهادات و انتقادات متقاضیان دریافت وام در ۳۱  استان کشور است.

با ما همراه باشید.

۱۹ آذر ۹۹

قیمت هر برگ اوراق تسهیلات مسکن تسه (اوراق)

از فروردین تا آبان ۹۹

• فروردین ۹۹ : ۸۲ هزار و ۷۰۰ تومان
• اردیبهشت ۹۹ : ۸۲ هزار و ۱۰۰ تومان
• خرداد ۹۹ : ۸۲ هزار و ۲۰۰ تومان
• تیر ۹۹ : ۸۲ هزار و ۳۰۰ تومان
• مرداد ۹۹ : ۸۲هزار و ۲۰۰ تومان
• شهریور ۹۹ : ۸۲ هزار و ۸۰۰ تومان
• مهرماه ۹۹ : ۸۰ هزار و ۶۰۰ تومان
• آبان ماه ۹۹ : ۶۰ هزار و ۳۰۰ تومان

۲۵ آبان ۹۹

قیمت اوراق برای مجرد‌های تهرانی

مجرد‌های ساکن تهران میتوانند تا ۱۴۰ میلیون تومان تسهیلات دریافت کنند که شامل :

• ۱۰۰ میلیون تومان تسهیلات خرید مسکن
• ۴۰ میلیون تومان جعاله

( نکته : در مثال زیر قیمت اوراق بر اساس قیمت مهر ماه ۹۹ محاسبه شده است )

برای ۱۰۰ میلیون تومان تسهیلات = باید ۲۰۰ برگه تسهیلات مسکن خریداری کنند = <هزینه هر برگه یا ارواق (با تسه ۸۰ هزار و ۶۰۰ تومانی ) > میشود = ۱۶ میلیون و ۱۲۰ هزار تومان

برای ۴۰ میلیون تومان وام جعاله =  باید باید ۸۰ ورق خریداری شود = <هزینه هر برگه یا ارواق (با تسه ۸۰ هزار و ۶۰۰ تومانی ) > میشود =  ۶ میلیون و ۴۴۸ هزار تومان

مجموع پرداختی = ۲۲ میلیون و ۵۶۸ هزار تومان 

قیمت اوراق برای متاهل‌های پایتخت نشین

زوج‌های تهرانی میتوانند تا سقف ۲۴۰ میلیون تومان تسهیلات دریافت کنند که شامل :

• ۱۰۰ میلیون تومان تسهیلات خرید مسکن برای هر نفر = ۲۰۰ میلیون تومان
• ۴۰ میلیون تومان وام جعاله

( نکته : در مثال زیر قیمت اوراق بر اساس قیمت مهر ماه ۹۹ محاسبه شده است )

برای ۲۰۰ میلیون تومان تسهیلات = باید ۴۰۰ برگه تسهیلات مسکن خریداری کنند = <هزینه هر برگه یا ارواق (با تسه ۸۰ هزار و ۶۰۰ تومانی ) > میشود = ۳۲ میلیون و ۲۴۰ هزار تومان 

برای ۴۰ میلیون تومان وام جعاله =  باید باید ۸۰ ورق خریداری شود <هزینه هر برگه یا ارواق (با تسه ۸۰ هزار و ۶۰۰ تومانی ) > میشود = ۶ میلیون و ۴۴۸ هزار تومان

مجموع پرداختی = ۳۸ میلیون و ۶۸۸ هزار تومان

وام مسکن ؛ عقب تر از تورم

کارشناسان اقتصادی معتقدند که افزایش مبلغ تسهیلات مسکن برای متقاضیان خرید واحد مسکونی، نقش تورمی در بهای مسکن داشته  و با آن مخالف هستند. اما، از طرفی، رکود تورمی سبب شده تا بهای متوسط هر متر واحد مسکونی در تهران، ظرف بهمن ۹۶ تا بهمن ۹۷، به بیش از ۹۰ میلیون ریال افزایش یابد. تا پیش از سال پر فراز و نشیب نود وهفت، می توانستیم با تسهیلات وام مسکن، ۵۰ درصد قیمت یک آپارتمان ۷۵  متری در نقاط مرکزی و جنوبی کلانشهر را پرداخت کنیم.

اما اکنون، قدرت پوشش دهی وام مسکن برای خرید خانه در تهران،  به ۲۰ درصد قیمت خانه رسیده و عملا، وامی که دریافت می کنیم، پول یک پنجم قیمت خانه است  و عملا، درد زیادی از متقاضیان سکونت در تهران، دوا نمی کند.

اگر شما در سال ۱۳۹۴، وام ۱ میلیارد و ۶۰۰ میلیون ریالی برای خرید خانه برای اولین بار دریافت کرده بودید، اکنون با آن می توان با توجه به رکود تورمی مسکن در سال های اخیر، به  خصوص سال ۹۷، ۲۰ درصد کل مبلغ یک خانه را پرداخت کرد و ۸۰ درصد را باید خودتان متقبل شوید. تنها اتفاقی که افتاده است، کاهش تدریجی سود آن از ۱۴ درصد به زیر ۱۰ درصد (۸ درصد) بوده است.

البته این قضیه در تهران است  و هم چنان در بسیاری از استان ها، از ایلام تا آذربایجان غربی و اردبیل، با وام  ۱۶۰ میلیون تومانی، می توان خانه دارشد و صندوق پس انداز مسکن یکم، به داد متقاضیان این حوزه در استان ها، رسیده  است. ۳۰ درصد امسال، به نسبت مدت مشابه سال قبل، شاهد استفاده از تسهیلات خرید مسکن بودیم که این رقم غیر تهران است.

قریب به ۶۰۰ هزار حساب برای دریافت تسهیلات مسکن در صندوق پس انداز مسکن  یکم تهران، افتتاح شده است که در کل کشور، به  ۲.۵  میلیون حساب می رسد. به هر  حال، برای خانواده هایی با سطح درآمد معمولی و کمی بالا تر از خط فقر، حداقل ۲۵ تا ۳۰ سال طول می کشد تا صاحب خانه شوند.

متقاضیان اصلی خرید و اجاره خانه، قشر ثروتمند نیستند و افزایش بهای هر متر و اجاره بها به نسبت سال  گذشته، سبب مهاجرت معکوس و حاشیه نشینی شده است که کاهش حجم معاملات و رکود را به همراه داشته است.  قیمت متوسط هر متر اپارتمان در تهران به  نسبت سال گذشته، بیش  از ۸۵ درصد بر اساس آمار بانک مرکزی، افزایش یافته  است و این یعنی سال رکود صنعت مسکن در سال ۱۳۹۸، قابل پیش بینی  خواهد بود.

نزدیک شدن متوسط قیمت هر متر خانه در تهران به ۱۰۰ میلیون ریال، با توجه به عدم تغییر در مبلغ تسهیلات مسکن به خصوص به زوج های جوان و خانه اولی ها، سبب خواهد شد تا تهران، بیش از گذشته در رکود مسکن فرو رفته و مشتری اوراق وام  مسکن، کاهش یابد. چرا که با این وضعیت خانه و مبلغ اوراق و تسهیلات، امکان خانه دار شدن در تهران وجود ندارد و باید به شهرهای جدید مثل پرند و پردیس رفت.

۲۵ دی ماه ۹۷، مدیرعامل بانک مسکن اعلام کردکه ۶۰ هزار نفر از متقاضیان دریافت وام از  محل سپرده صندوق  یکم، انصراف داده اند و این روند، ادامه  دارد.

۱)شرایط  و مدارک دریافت وام « مسکن اولی ها »

افرادی خانه اولی محسوب می شوند که بالای هجده سال بوده و درآمد مستقل داشته باشند. اگر زوجی، خانه ای نخریده و سندی به نامش نیست، خانه اولی محسوب می شود. البته اگر خانه دارید اما برای نوسازی و بازسازی آن، پولی ندارید، باز خانه اولی محسوب  می شوید. متقاضانی ملکی که خانه اولی ها هستند، بایستی توجه کنند که:

• مبلغ ملک، ۲۰ درصد از مبلغ وامی که دریافت می کنید، بیش تر باشد.
• اعطای تسهیلات صندوق پس انداز مسکن یکم به افراد متاهل، اگر زن و شوهر، تسهیلات گیرنده بوده و خانه اولی باشند، امکان پذیر خواهد بود.
• متقاضی نباید از تسهیلات دولتی برای تهیه مسکن استفاده کرده باشد.
• افراد مجرد، باید درآمد مستقل داشته باشند.
• هر ایرانی، صرفا مجاز به استفاده از یکفقره  تسهیلات در  قالب صندوق پس انداز مسکن یکم است.
• ارائه تسهیلات به اتباع غیر ایرانی امکان پذیر نیست.
• پرداخت تسهیلات طرح صندوق پس انداز مسکن یکم، در مناطق شهری امکان دارد نه روستایی.
• امکان انتقال حساب صندوق پس انداز مسکن یکم به سایر مناطق شهری در استان ها، طبق ضوابطی، بلامانع است.
• ملک، باید کم تر از ۱۵ سال از تاریخ احداثش گذشته باشد.
• میزان و سقف پرداخت وام در شهرهای کوچک، بزرگ و پایتخت، متغیر است.
• برای اولین بار به متقاضی وام ، این تسهیلات پرداخت شود.
• در محدوده شهر باشد.
• ضامن معتبر الزامی است. درامد ماهانه ضامن، باید ۳ برابر مبلغ قسط ماهانه باشد.

مدارک زیر را هم  برای دریافت وام مسکن یکم نیاز دارید:

• اصل و رونوشت پایان کار ساختمانی
• مدارک هویتی فروشنده و خریدار
• تقاضانامه
• قبض ساختمان
• اصل و رونوشت کلیه صفحات سند مالکیت
• فیش حقوقی ضامن
• گردش حساب ضامن
• چک استخدامی

وام مسکن یکم با نرخ ۹.۵ درصد (زیر ۱۰ درصد) پرداخت می شود. اگر متقاضی وام  ۸۰۰ میلیون ریالی هستید، باید ماهانه ۹ میلیون و ۳۰۰ هزار ریال وام به مدت ۱۲ سال  پرداخت کنید. البته بازپرداخت تسهیلات، جدیدا از ۱۲ سال به  ۱۵  سال  افزایش یافته  است.

سود نیز  از ۹.۵ درصد به  ۸ درصد کاهش یافته  است و زمان سپرده گذاری اولیه برای افتتاح حساب نیز به ۱۰ ماه کاهش یافته  است. با این حال، با این  تورم در تهران، با چنین  ارقامی نمی  توان خانه دار شد. دستور العمل اجرایی حساب صندوق پس انداز مسکن یکم بانک مسکن را در این نشانی مشاهده کنید.

• سقف تسهیلات در شهر  تهران: ۸۰ میلیون تومان
• سقف تسهیلات در شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر: ۶۰  میلیون تومان
• سقف تسهیلات در شهرهای زیر ۲۰۰ هزار نفر: ۴۰ میلیون تومان
• نرخ سود دوران مشارکت: ۸ درصد
• روش بازپرداخت: ساده و پلکانی سالانه

(جدول سقف  تسهیلات از محل حساب صندوق پس انداز یکم و مدت انتظار (مبالغ به میلیون ریال است)

(نرخ سود تسهیلات در عقود مبادله ای و مشارکتی از  محل صندوق پس انداز مسکم یکم)

روش دیگر دریافت وام ، استفاده  از تسهیلات اوراق است.

۲)  وام مسکن برای خانه اولی ها با اوراق

قیمت هر برگ امتیاز تسهیلات مسکن (تسه) در بازار ابزار های نوین مالی فرابورس ایران در هفته سوم اسفند ماه ۹۷، حدود ۵۵ هزار تومان قیمت گذاری شد. برای دریافت وام مسکن ۱ میلیارد ریالی،  باید حدود دویست برگه تسهیلات مسکن خریداری شود که حدود ۱۱۰ میلیون ریال قیمت دارد. به این رقم باید ۲۰۰ میلیون ریال وام جعاله نیز باید اضافه کرد. برای دریافت این وام ، باید چهل برگه تسه ۵۵۰ هزار ریالی خریداری کرد که در نهایت، ۲ میلیون و ۲۰۰ هزار تومان به قیمت ۱۱۰ میلیون ریال اولی، اضافه می شود. یعنی ۱۳۲ میلیون ریال.

پس،  برای دریافت وام ۱ میلیارد و ۲۰۰ میلیون ریالی وام مسکن، شما بایستی حدود ۱۳۲ میلیون ریال هزینه  کنید. این رقم،‌برای زوج های تهرانی است و اگر شما در شهرهایی زندگی کنید که بیش از دویست هزار نفر جمعیت داشته باشد، امکان دریافت وام تا سقف ۸۰۰ میلیون ریال را خواهید داشت.

برای این وام ، بایستی یک صد و شصت برگه تسه خریداری کنید. ۱۶۰ تا ۵۵۰ هزار ریال،  یعنی ۸۸  میلیون ریال.  هم  چنین، بایستی ۲۲ میلیون ریال بایت خرید اوراق وام جعاله پرداخت شود که در نهایت، بایستی برای دریافت وام ۱ میلیارد ریالی، بایستی ۱۱۰ میلیون ریال خرج کنند.

اگر شما در شهرهایی با جمعیت زیر دویست هزار نفر زندگی می کنید، می توانید ۶۰۰ میلیون  ریال وام مسکن دریافت کنید. شما بایستی، ۱۲۰ برگه تسه  خریداری کنید که معادل ۶۶ میلیون ریال خواهد بود. بابت وام  جعاله ۲۰۰  میلیون ریالی نیز بایستی ۲۲ میلیون ریال پرداخت کنید که سرجمع، ۸۸ میلیون ریال می شود. یعنی برای دریافت وام ۸۰۰ میلیون ریال، بایستی ۸۸ میلیون ریال از سوی زوجین  پرداخت شود.

فرق وام مسکن یکم با اوراق تسهیلات مسکن

• وام مسکن برای متاهلان: در تهران با اوراق (تسه) ۱۰۰ میلیون تومان و با وام مسکن یکم، ۱۶۰ میلیون تومان.
•     ”         برای متاهلان: در شهرهای بزرگ با اوراق (تسه) ۸۰ میلیون تومان و با وام مسکن یکم، ۱۲۰ میلیون تومان.
•     ”        برای متاهلان: در سایر شهرها با اوراق (تسه) ۶۰ میلیون تومان و با وام مسکن یکم، ۸۰ میلیون تومان.
•     ”        برای مجردها: در تهران با اوراق (تسه) ۶۰ میلیون تومان و با وام مسکن یکم، ۸۰ میلیون تومان.
•     ”         برای مجردها: در شهرهای بزرگ با اوراق (تسه) ۵۰ میلیون تومان و با وام مسکن یکم، ۶۰ میلیون تومان.
•     ”         برای مجردها: در سایر شهرها با اوراق (تسه) ۴۰ میلیون تومان و با وام مسکن یکم، ۴۰ میلیون تومان.

دریافت وام با  اوراق تسهیلات خرید مسکن (تسه) فوری است اما با روش وام مسکن یکم، نیازمند ۱ سال سپرده گذاری و خواب پول است.  چون قیمت خانه  در حال افزایش است، لذا تامین نقدینگی برای خرید اوراق تسه و اقدام برای خانه دار شدن با توجه به ظرفیت مالی شما و استان مورد نظر، اقدام بهتری برای خانه دار شدن است.

محاسبه وام مسکن برای  مجردها

اگر مجرد هستید و در تهران زندگی می  کنید، برای خرید این اوراق  باید ۱۲۰ تا اوراق  تسه یعنی ۶۶  میلیون ریال هزینه کنید. اگر  در مراکز  استان هایی زندگی می کنید که بیش  از ۲۰۰ هزار نفر جمعیت دارند، بایستی ۱۰۰ برگه تسه خریداری کنید که در اسفند ۹۷، با احتساب هر برگه ۵۵۰ هزار ریال، بایستی ۵.۵ میلیون تومان پرداخت کنید. برای دریافت وام ۲۰۰ میلیون ریالی جعاله هم، همان طور که گفتیم باید ۴۰ برگه  تسه خریداری  کنید که ۲۲ میلیون ریال قیمت دارد.

اوراق تسهیلات مسکن (تسه)، امکان خرید و فروش در بازار فرا بورس ایران را دارد و برای کسب اطلاعات بیشتر باید به سامانه  tsetmc.com مراجعه کنید. اعتبار این اوراق، تا ۱۲ ماه یعنی ۲ دوره ۶  ماهه، قابل تمدید خواهد بود. اعتبار این اوراق، به سررسید آن بستگی دارد. اگر مدت اعتبار این برگه های بهادار به اتمام رسیده و دارنده، از تسهیلاتش استفاده نکند، نماد آن  در فرابورس، با علامت: ممنوع-متوقف همراه می شود و وجوه پرداختی، عودت نمی شود.

(همان طور که مشاهده م یکنید، قیمت امتیاز تسهیلات مسکن بهمن ۹۷ (تسه ۹۷۱۱) در ۲۲ اسفند ۹۷، بین ۵۳۵ هزار ریال تا ۵۵۰ هزار ریال متغیر بود. این نرخ، هر روز،  بالا پایین می شود و امکان خرید و فروش آن توسط دارنده در بازار فرا بورس وجود دارد)

(همان طور که درعکس بالا مشاهده می کنید، از اول اسفند ماه ۹۷ تا ۲۱  اسفند ماه ۹۷،  قیمت هر  برگ تسهیلات مسکن در بازه ۵۳ هزار و ۵۰۰ تومان تا ۵۶ هزار تومان درنوسان بود. روزانه بین ۲ تا ۵ هزار برگه اوراق تسهیلات مسکن، خرید و فروش می شود)

هزینه وام مسکن چقدر  است؟

خوب، با اطلاعاتی که در بالا ارائه شد می تواند ادعا کرد که در اسفند ماه نود و هفت، با توجه به این که هر برگه اوراق تسهیلات مسکن، حدود ۵۵۰ هزار ریال قیمت دارد، هزینه  دریافت وام مسکن با جعاله برای زوج ها، بسته به  این که در کدام نقطه کشور هستند، بین ۸۸ میلیون ریال تا ۱۳۲ میلیون ریال خواهد بود.

قیمت هر برگ از  اوراق تسهیلات مسکن مهر ماه، حدود ۵۵ هزار تومان است. تسه هایی که بین شهریور ۹۷ تا بهمن ۹۷ اعتبار دارد، معمولا بین ۵۴۰ هزار ریال تا ۵۶۰ هزار ریال متغیر است.

اگر به دنبال خانه دار شدن در تهران هستید، شهر های جدید تهران از پرند تا پردیس  را در نظر داشته باشید.