با بیمه عمر ، انواع و شرایطش آشنا شوید

این فقط بیمه اجباری یا خویش فرما سازمان تامین اجتماعی نیست که پس از فوت بیمه شده، تسهیلاتی به عنوان مستمری به بازمانده پرداخت می کند تا بخشی از نیاز های مادی بازماندگان را تامین کند. بیمه عمر نیز، اهتمامی است هوشمندانه و آینده نگر برای تامین بخشی از هزینه های زندگی افراد تحت تکفل بیمه پرداز. بیمه عمر را باید با سرمایه گذاری بلند مدت روی بهترین سهام بنیادی در بازار بورس، مقایسه کرد که همواره سودهای شیرینی را نصیب سهامداران دور اندیش صبور می کند. اما کم تر از ۱۰ درصد ایرانی ها با فوایدش آشنا هستند.

اگر شما ۲ خصلت دوراندیشی و صبوری را دارید، وارد مقوله قرارداد بیمه عمر شوید که در روزگار رکود تورمی ایران در عصر ۱۴۰۰، اقدامی مناسب برای سرمایه گذاری برای کودکان، نوجوانان، جوانان و میانسالان است. حتی  اگر شما بیکار هستید یا در خانه کار می کنید و از مشاغل خانگی بهره مند هستید و تحت پوشش هیچ نظام بیمه ای قرار ندارید، این طرح، می‌تواند گزینه خوبی برای شما جهت خرید آینده از امروز باشد.

برای آشنایی با این خدمات، گفتار  امروز اقتصاد شهروند را مطالعه کرده و نظرات و دیدگاه های خود را با ما به اشتراک بگذارید.

با ما همراه باشید.

حتما بخوانید: با شرکت های بیمه ای آشنا شویم

بیمه عمر چیست؟

بیمه عمر (life insurance) از جمله انواع اینشورنس برای اشخاص است که متاسفانه شمار زیادی از شهروندان کشورمان، با خدمات و امکانات و پوشش های آن آشنا نیستند و بر خلاف بیمه سازمان تامین اجتماعی (اجباری یا خویش فرما)، ده ها میلیون مشتری و مخاطب ندارد. همین تسهیلات تامین اجتماعی هم اگر اجبار و الزام قانونی نبود، شاید اکنون یک دهم بیمه پردازان کنونی هم نداشت. در کشورهای توسعه یافته، صنعت بیمه، موتور محرک اقتصاد و تولید است و در ایران،  هنوز جایگاه خوبی در اقتصاد ملی و ثروت آفرینی ندارد.

اگر شما به دنبال یک راه خوب برای سرمایه گذاری در مقیاس بلند مدت هستید، قرارداد عمر، یک گزینه هوشمند به نظر می رسد. هم  چون سرمایه گذاری  در بازار بورس که شیرین ترین سود های غیر قابل تصور را در اختیار سهامداران بلند مدت قرار می دهد،‌ بیمه عمر نیز برای کسانی که ارزش صبوری را چشیده اند، ارمغان خوبی را به  همراه دارد.

بیمه عمر، فقط خدماتی به بیمه پرداز در زمان حیات نمی دهد. بلکه بخشی از خدمات آن، به زمان فوت بیمه پرداز خلاصه می شود و بازماندگان می توانند از خدمات آن بهره مند شوند. پس، بیمه عمر، برای همه عمر شما و پس از دوران حیات شما خواهد بود که پوشش آن به تناسب خدماتی که خریداری می کنید و قراردادی که منعقد می کنید، بستگی دارد.

همان طور که گفتیم،‌ این قرارداد، یک سرمایه گذاری بلند مدت است و برای کسانی که فاکتور سود آتی، اهمیت زیادی در کسب و کار و سرمایه گذاری هایشان بازی می کند، انتخاب مطلوبی به نظر می رسد. خرید آینده و سرمایه گذاری در آینده، مقوله ای است که هم برای سهامداران بورس و هم  عاشقان این طرح، اهمیت شگرف دارد.

بررسی ها نشان می دهد که در اقتصاد ایران در عصر ۱۴۰۰، سرمایه گذاری روی قرارداد های عمر و سرمایه گذاری شرکت های رسمی و فعال ایرانی در این حوزه، به مراتب سودآوری بهتر و بیش تری به نسبت سپرده گذاری در بانک های خصوصی و دولتی با نرخ بهره کم تر از ۱۸ درصد در سال دارد.

بیمه عمر، بسته به  نیاز و علاقه و شیوه عقد قرارداد شما با شرکت ها، متفاوت است و بسته ثابتی ندارد. این قرارداد، انواع مختلفی دارد که از آن جمله می توان به : عمر زمانی، سرمایه گذاری، طرح های آتیه کودکان، مستمری و بازنشستگی و گروهی اشاره کرد. نکته ای که باید توجه کرد آن است که همه ۳۰ شرکت فعال و مجوز دار اصلی این صنعت در ایران که توسط سازمان بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران، اعتبار دهی شده اند، همه اقسام قرار دادهای LIFE INSURANCE را ارائه نمی کنند.

طبق ضوابط موجود، قراردادهایی که بین شرکت ها و اشخاص منعقد می شود، اگر شرکت طرف قرارداد بنا به هر دلیلی وجود نداشته باشد، بیمه مرکزی در زمان تسویه هر یک از شرکت‌ها، کلیه دارایی‌ها و اموال آن شرکت را در ابتدا توسط مدیر تسویه‌ای که از طرف سازمان مرکزی تعیین می‌شود فروخته و سرمایه قرارداد هایی را که مردم از آن شرکت‌ خریداری کرده‌اند، تضمین می‌کند.

در واقع این نوع قرارداد، از جمله پر طرفدار ترین خدمات در این صنعت مهم در کشور محسوب می شود که در یک دهه اخیر به مدد شبکه های اجتماعی و تبلیغات، مشتریان بسیاری در ۳۱ استان کشور پیدا کرده است.

آشنایی با انواع پوشش های قرارداد عمر

پوشش های بیمه ای را باید به چند دسته تقسیم بندی  کرد که مهم ترین آن، پوشش های اصلی و تکمیلی است. پوشش اصلی، همان چیزی است که انتظار  دارید. یعنی فوت بر اثر حادثه یا فوت عادی که می تواند بر اساس کهولت سن باشد. پوشش تکمیلی، شرکت به شرکت متغیر است و بر اساس قراردادی که شما با شرکت منعقد می کنید، متقاوت خواهد بود. بخشی از این پوشش ها عبارتند از:

• قرارداد عمر به منظور دریافت وام هایی بدون ضمانت نامه و ضامن حقیقی یا حقوقی.
• پوشش غرامت بیماری هایی خاص مثل پیوند اعضا، سکته قلبی مغزی و جراحی قلب.
• غرامت های نقص عضو
• غرامت های از کار افتادگی جزیی یا کلی

بیمه عمر چگونه محاسبه می شود؟

نحوه محاسبه این قرارداد، موضوعی مهم است که همواره، بیمه پردازان، خواهان دریافت اطلاعات درباره آن هستند. نکته ای که باید توجه کنید آن است که میزان تعرفه ای که در بازه های زمانی مشخصی  پرداخت می کنید، توسط شما تعیین می شود نه شرکت. بر خلاف بیمه اجباری یا خویش فرما که مبلغ تعرفه ماهانه را اکثرا، سازمان/شرکت/موسسه طرف قرارداد تعیین می کند.  اگر شما، ماهانه مبلغی را برای قرارداد عمر خود در نظر بگیرید، پوشش هایی که به شما تعلق می گیرد، تفاوتی نخواهد داشت. هر چه پوشش متنوعی را انتخاب کنید، اندوخته نهایی شما، کاهش می یابد.

(نمونه پرسش نامه ای  که در زمان عقد قرارداد باید تکمیل کنید)

در واقع در محاسبه مبلغ این قرارداد عمر، مقوله پرداخت ماهانه تعرفه  قابل پرداخت شما و اندوخته نهایی، ۲ فاکتور تاثیر گذار خواهد بود. علاوه بر این ۲ مورد، نحوه پرداخت تعرفه، به صورت ماهانه،‌ فصلی و سالانه تغیر می کند. هم چنین اقدام شما به منظور افزایش تعرفه  قابل پرداخت سالانه به صورت ضریبی از مبلغ پایه، در محاسبه بیمه عمر، تاثیر گذار خواهد بود. مدت قرارداد و سن شما نیز در پوشش بیمه نامه عمر و سرمایه  گذاری، تاثیر زیادی دارد.

خیلی ها سوال می کنند که بهتر است که قرارداد عمر را با شرکت های فعال در این حوزه،  در دهه چهل تا شصت عمر منعقد کرد یا در دو دهه اول زندگی. پاسخ به این سوال سخت است و به شرایط اقتصادی و مادی شما بستگی دارد. بهترین قرارداد عمر، با توجه به هدف شما و برنامه شما، متفاوت است و به آن بستگی دارد.

• اگر به دنبال سرمایه گذاری بلند مدت با نرخ سودآوری خوب هستید، کم ترین پوشش بیمه ای و حداکثر میزان تعرفه قابل پرداخت را انتخاب کنید تا ماکزیمم سود را در پایان قرارداد دریافت کنید.
• اگر به دنبال پوشش های درمانی و سلامتی LIFE INSURANCE هستید، پوشش هایی را انتخاب کنید که علایق و نظرات درمانی شما را تامین می کند و پوشش مناسبی دارد.
• شرکتی، لایف اینشورنس خوب می دهد که طرفداران و مشتریان و مخاطبان زیادی در سراسر کشور داشته باشد. هر چه بیمه پرداز یک شرکت زیاد تر باشد، دریافتی های آن بیش تر خواهد شد و پوشش هایش متنوع تر است. اما این، شرط لازم یا شرط کافی برای انتخاب یک شرکت خوب و انعقاد یک قرارداد خوب نیست و بهتر است همه چیز تحت نظر یک مشاور خبره انجام بگیرد.

بیمه مدت دار

برخی از قرارداد های عمر، مدت مشخص دارد. در قرارداد عمر مدت دار، اگر بیمه پرداز، قبل از بازه زمانی مندرج در قرارداد، مرحوم شود، مبلغ بیمه به خانواده وی پرداخت خواهد شد. این مدت را در قرارداد خود با شرکت، می توانید تعیین کنید. حتما محتویات قرارداد را با دقت خوانده و بدون مطالعه و بررسی جزییات و بند بند قرارداد، آن را امضا نکنید. بیمه مدت دار، سه نوع است:

• مدت دار با پوشش ثابت به این معنی است که تعرفه قابل پرداخت ماهانه یا فصلی یا سالانه که متعهد به پرداخت آن هستید، همواره ثابت است و تغییر نمی کند. مثلا طی کردید که سالانه ۱۰ میلیون ریال در عرض چند سال پرداخت کنید. همواره باید همین ۱۰ میلیون ریال را هر سال پرداخت کنید و تغییر نمی کند.
• نوع دیگر، قرارداد مدت دار با پوشش نزولی است یعنی تعرفه قابل پرداخت ماهانه/فصلی/سالانه مورد توافق شما، در این بازه های زمانی، کاهش می یابد. یعنی تعرفه قابل پرداخت برای ماه یا فصل یا سال اول، ۵ میلیون ریال، برای ماه یا فصل یا سال دوم، ۴ میلیون ریال و همین طور ادامه پیدا می کند. هر چقدر بدهی معوق برای بازپرداخت وام داشته باشید، پوشش بیمه ای شما کاهش می یابد.
• قرارداد مدت دار با پوشش صعودی، بر خلاف پوشش نزولی، تعرفه قابل پرداخت در هر ماه یا فصل یا سال، به صورت تصاعدی افزایش می یابد.

رابطه سن و خرید گران تر بیمه عمر

چون هر چقدر که سن شما افزایش یابد، ریسک ابتلا به بیماری و فوت طبیعی و .. . افزایش می یابد، پوشش قرارداد شما نیز گران تر می شود و برای خرید این پوشش، باید پول بیش تری پرداخت کنید. پس هر چقدر در جوانی، نسبت به خرید این قرارداد اقدام کنید، به نفع شما خواهد بود.

همان طور که اگر ۱۰ سال پیش، بیمه پرداز اختیاری یا اجباری سازمان تامین اجتماعی بودید، بایستی ماهانه زیر ۱ میلیون ریال به سازمان تامین اجتماعی پرداخت می کردید که این مبلغ در سال ۹۸ به بالای ماهانه ۵ میلیون ریال افزایش یافته است. پس همیشه در مساله اینشورنس، فاکتور زمانی را در نظر بگیرید.

مقایسه هزینه های بیمه عمر

بیش از ۳۰ شرکت در ایران، خدمات بیمه  عمر و سرمایه گذاری می دهند. قبل از انتخاب نهایی یک شرکت، قرارداد ها و هزینه هایی که شرکت ها برای بیمه  عمر در نظر گرفته  اند را بررسی کنید. قیمت ها و شرایط را مقایسه کنید تا ببینید که معامله خوبی انجام می دهید یا خیر. تا پوشش بیمه ای دیگری نگرفته اید، پوشش بیمه ای فعلی را کنسل نکنید.

چه عواملی روی میزان حق بیمه تاثیر دارد؟

• سن متقاضی
• وضعیت سلامت متقاضی
• اشتغال متقاضی
• اگر غیر سیگاری باشید، حق بیمه  کم تر دارید.

فرق حق بیمه تضمینی با قابل تجدید نظر

وقتی قرارد بیمه عمر را منعقد می کنید، حق بیمه شما یا قطعی است یا قابل تجدید نظر. اگر  قطعی است یعنی در طول زمان، تغییر نمی کند و اگر قابل تجدید نظر است، یعنی با گذشت زمان،  تغییر می کند. این تغییر می تواند با تغییر در شرایط مالی و جسمی شما همراه باشد. گاها، بیمه های عمر تضمینی، گران تر اما به صرفه هستند و حق بیمه، با گذشت زمان، تغیر نمی کند.

آنچه درباره بیمه عمر باید بدانیم

• راستی آزمایی اظهارات شما درباره سلامتی، انجام می شود.
• به قول غربی ها: TO BE HONEST, IS OUR BUSINESS (بهترین سیاست، صداقت است)
• قرارداد عمر مشترک،‌ همواره از قرارداد عمر انفرادی بهتر نیست. آزادی عمل و حق انتخاب پوشش خدمات درمانی، در قرارداد های انفرادی بهتر از گروهی است.
• قرارداد عمر مدت دار استاندارد، مبلغ مشخص شده ای را به خریدار پرداخت می کند.
• مستمری خانواده، همیشه خوب نیست. باید شرایط قرارداد را مطالعه کنید.
• قرارداد تمام عمر، همان طور که از نامش مشخص است، برای همه عمر اعتبار دارد. یعنی باید تا پایان عمر، حق بیمه پرداخت کنید. شرایط و محاسبه این نوع قرارداد، پیچیده است و باید با کارشناسان شرکت های بیمه گر ، رایزنی کنید.
• قرارداد عمر برای افراد بالای ۵۰ سال، نیازی به معاینه پزشکی ندارد. اگر خریدار، پیش از پایان دوره، مرحوم شود، حق بیمه های دریافتی به اموال فرد بر می گردد و شبیه قرارداد تمام عمر است.
• در برخی از طرح های عمر و سرمایه گذاری، از سال دوم قرارداد به بعد، ۹۰ درصد موجودی حساب اندوخته شما به صورت وام به شما پرداخت خواهد شد.
• طبق آیین نامه بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران، نرخ سود تضمین شده از محل ذخایر ریاضی بیمه نامه معادل شانزده درصد برای دو سال اول بیمه نامه و سیزده درصد برای دو سال دوم بیمه نامه و ده درصد برای مدت مازاد بر چهار سال می باشد.

حتما بخوانید: آنچه درباره بیکاری باید بدانیم

همراه گرامی

مقوله ای که در این گفتار ارائه شد، مباحث پیچیده آماری و ریاضی و تحلیلی داشته که شما بایستی برای اطلاع از جزییات آن، با مطالعه طرح های بیمه ای شرکت های مجوز دار، بهترین گزینه را بر اساس شرایط و انتظارات خود انتخاب کنید.

اگر تجربه ای در این زمینه دارید با ما به اشتراک بگذارید. نگران نباشید. بیش تر شرکت هایی که در ایران فعال هستند، بیمه اتکایی دارند و شرکت های بزرگ تر، بقای آن ها را از نظر مالی، تضمین کرده اند. هم چنین، این شرکت ها، مبالغ دریافتی از اشخاص را در حوزه های مختلف سرمایه گذاری می کنند و می توانید از فواید این سرمایه گذاری ها در بازه بلند مدت استفاده کنید.